보금자리론 (2024) 소개부터 실행까지 가이드 #국제결혼 #국제부부 #다문화가족

안녕하세요!

한국-멕시코 국제결혼 남정네, 2024년 보금자리론을 유심히 관찰하고 실행한 경험이 있는 타코조각입니다.

 

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이번 글에서는 2024년 보금자리론, 그중에서도 아낌e보금자리론에 대해서 살펴보고, 다문화가족이 보금자리론에서 어떤 혜택이 있을지 살펴겠습니다.

 

아참, 특례보금자리론(2023년)이 2024년 1월 29일까지 신청을 받았고 마무리 되었는데요.

그 다음날인 2024년 1월 30일부터 보금자리론(2024) 신청을 받게 되었습니다.

이 글에서 설명드릴 내용은 보금자리론(2024)이니 참고 바라겠습니다.

 

아래 내용은 주택금융공사 보금자리론 소개페이지 및 보금자리론 업무처리기준 (일부개정 2024.01.29) 문서를 참조했습니다.

 

 

 

보금자리론(2024) 소개

 

보금자리론은 한국주택금융공사에서 제공하는 대표적인 주택담보대출 상품입니다.

 

공사 소개자로를 살펴보면...

"보금자리론은 유동화 업무수행을 위한 기초자산으로서 이 기준에서 정한 내용에 따라 금융기관이 대출을 취급하면 공사가 양수하는 주택담보대출을 의미함"

이라고 합니다.. 사실 난해한 용어들이다 보니, 이해하기 조금 어렵습니다.

이 부분은 넘어갈게요.

 

보금자리론은 업무처리방식에 따라 U-보금자리론, 아낌e-보금자리론, t-보금자리론으로 구분되는데요.

아래 3가지 보금자리론 종류에 대해서 차이점을 살펴보겠습니다.

 

보금자리론 3종류 소개

 

보금자리론 3종류 상품 구분

 

여기서 아낌e보금자리론은 약정 및 전자등기를 통해 취급비용을 절감한 상품으로, 보통 온라인으로 신청해서 전자약정을 진행하면 아낌e 라고 보시면 되며, 0.1% 금리 우대 혜택 때문에 가장 많이 이용하는 상품이기도 합니다.

 

물론 우리 부부도 금리 혜택을 조금이라도 더 받기 위해 아낌e 보금자리론으로 신청했습니다.

 

보금자리론에 대한 상세한 내용은 아래에서 계속 살펴보겠습니다.

 

 

 

보금자리론(2024) 자격 및 개요

 

먼저 중요한 자격 요건입니다.

아래 조건들이 모두 맞아야 지원 가능합니다.

 

▶ 연령 : 민법상 성년(연령은 민법에 따라 계산)

 

▶ 국적 : 주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)

 

▶ 주택 및 소유자

• 실주거용으로 사용되는「주택법」제2조1호의 공부상 주택
  • 아파트와 기타주택(연립ᆞ다세대ᆞ단독주택)으로 구분
• 대출승인일 현재 담보주택이 6억원을 초과하는 주택은 취급 불가담보주택 세부평가 방법 안내
  • 구입용도의 경우 시세정보, 감정평가액, 매매가액(낙찰가액, 분양계약서상 실매매액 등 매수인이 실제 지급한 금액) 중 어느 하나라도 6억원을 초과하는 주택은 취급 불가
• 채무자 또는 배우자(결혼예정자 포함)가 소유자(예정 소유자)
  • 채무자와 소유자가 다른 경우 소유자를 담보제공자로 하여 근저당권 설정

 

▶ 소득 요건 : 부부합산 연소득 7천만원 이하. 단 아래 경우 해당 소득 금액 이내 적용

 

 

▶ 신용 평가 및 정보

• NICE신용평가정보(주)의 CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능
• 공사가 사전심사 하는 경우에는 승인일 현재 부부가 공사 내규에 의한 채무관계자로 규제되고 있는 경우 취급 불가
• 한국신용정보원 “신용정보관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보가 남아있는 경우는 취급불가
  • 연체, 대위변제ᆞ대지급, 부도, 관련인 정보
  • 금융질서문란정보, 공공정보
  • 신용회복지원 신청 및 등록정보
• 소득이 있는 배우자는 ‘신용정보’ 확인. (신용평가는 생략)

 

▶ 주택 보유수주택보유수

• 채무자와 배우자의 총 주택보유수가 본건 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택

 

▶ 자금용도

• 구입 용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우
  • 소유권이전과 동시에 대출 취급 가능
  • 소유권이전 전이라도 매도인의 담보제공 형태로 대출 취급 가능
• 보전 용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년 이내에 대출 신청한 경우
  • 현재 담보물건에 대한 임차보증금 반환용도에 한하여 임차보증금 잔액 이내 취급 가능
• 상환 용도: 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우
  • 기존대출의 채무자와 보금자리론의 채무자는 동일인이어야 하나, 배우자의 경우는 동일인으로 간주

 

우리 부부의 경우, 연령 OK, 국적(세대주=한국인) OK, 신혼가구 소득요건 OK, 신용 정보 OK, 무주택자 OK, 구입용도 OK 였습니다. 이와 같은 자격을 갖추고, 보금자리론을 본격적으로 검토해보았습니다.

 

 

 

보금자리론(2024) 대출 요건

 

앞에서 말씀드린 것처럼 보금자리론 신청 자격이 되면, 보금자리 대출 요건이 본인에게 괜찮은지 살펴보면 됩니다.

 

 

▶ 대출한도

• 담보주택 당 한도 : 3.6억원(다자녀가구·전세사기피해자 4억원, 생애최초 주택 구입자 4.2억원) 이내

 

▶ 대출만기

• 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 중 선택 가능
• 40년, 50년 만기는 신청일 현재 채무자 또는 담보주택이 아래의 요건 중 어느 하나를 충족하는 경우 취급 가능

 

▶ 상환방식

• 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 원리금 체증식 분할상환 중 택일 가능
• 원리금 체증식 분할상환방식은 만 39세 이하 채무자 및 공사가 사전심사한 경우에 한해 취급 가능하며 50년 만기 적용 불가
• 대출 실행 후에는 원금상환방식 변경 불가

 

우리 부부의 경우, 생애최초 주택구입자로 대출한도 최대 4.2억임을 확인했으며, 대출만기 30년, 원리금 균등분할상환 방식을 선택했습니다.

 

 

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보금자리론(2024) 금리 조건 및 금리 우대

 

이 정도로 대출 요건이 될 것이라고 확인을 했으니, 이제 금리 조건을 살펴보겠습니다.

아래는 기본 금리 표 입니다.

대출 기간과 상품별로 금리가 달라집니다.

쉽게 생각하면, 아낌e보금자리론은 다른 보금자리론보다 0.1% 금리우대가 있다고 생각하시면 됩니다.

 

2024년 6월 1일 기준, 보금자리론 금리 표

 

 

여기에서, 금리 우대 조건이 있습니다.

아래 표를 보겠습니다.

 

많은 부부들이 다들 상황이 다를 것입니다. 

각자 맞는 상황에 따라 적용요건을 확인하고 우대금리를 받으시면 됩니다.

 

우리 부부의 경우에는 아낌e보금자리론 0.1%, 신혼가구 0.2%, 다문화가구 0.7% 로 총 1.0% 금리우대를 받았습니다.

 

여기서 국제부부들의 경우, 눈여겨봐야할 부분이 있습니다.

다문화가구가 사회적배려층에 해당되어  0.7% 금리우대를 받는다는 것입니다!!

이 부분 꼭 노트해두시고, 보금자리론(2024) 신청하실때 놓치지 않으시길 바라겠습니다.

 

 

 

보금자리론(2024) 중도상환수수료

 

다른 주택담보대출과 마찬가지로, 보금자리론도 중도상환수수료가 있습니다.

 

최초 실행일로부터 3년 이내에 원금을 조기(중도)상환할 경우 대출의 잔여일수에 따라 0.7% 한도 내에서 중도상환수수료가 부과되는데요.

 

중도상환수수료는 아래와 같이 계산할 수 있습니다.

 

조기(중도)상환수수료 = 조기(중도)상환원금 × 조기(중도)상환수수료율(0.7%) × [(3년-대출경과일수)/3년]

 

 

여기서, 보금자리론(2024) 부터는 참고할 부분이 있습니다.

 

신청일 기준, 사회적배려층 우대금리 적용 대상자의 경우, 조기(중도)상환수수료가 면제된다는 것입니다!! (2024.1.30. 이후 신청접수건에 한함)

 

즉, 다문화가구인 국제부부의 경우, 사회적배려층에 해당되어 3년 내 조기(중도)상환 시, 중도상환수수료 면제가 가능합니다!!

 

이 부분 역시 노트해두시고, 보금자리론 조기(중도)상환 시, 중도상환수수료 면제를 받으시길 바라겠습니다.

 

 

 

보금자리론 신청 방법

 

보금자리론 신청은 주택금융공사 홈페이지(https://bank.hf.go.kr/)나 스마트폰 앱(스마트주택금융)을 통해 할 수 있습니다.

 

공동인증서 로그인 후, 신청 메뉴에서 원하는 보금자리론 방식을 선택한 후 진행하면 됩니다.

 

중요한 신청이다 보니, 저희는 홈페이지를 이용해서 접수를 했습니다.

 

보통 외국인배우자가 있는 국제부부는 절차를 진행할때 예외상황이 많이 발생하여 긴장을 했습니다만, 보금자리론은 별탈없이 신청할 수 있었습니다.

 

(생각보다 어렵지 않아서, 별도로 자료를 남기지 않았습니다.)

 

 

 

보금자리론 신청 후 서류보완

 

제가 보금자리론을 신청하면, 기본적으로 행정정보 공동이용망, 스크래핑 서비스, 공공데이터 서비스 등을 이용하여 필요한 서류를 전자문서 형태로 직접 주택금융공사에서 취득하는데요.

 

기본적인 개인 정보는 위 방식으로 취득하나, 주택 관련, 소득 관련, 재직 관련하여 개인적인 내용은 직접 서류를 제출해야 하는 경우가 있습니다.

 

• 주택 관련
  • 등기사항전부증명서(공사가 사전심사 하는 경우 제외)
    • 주택 구입 시: 매매계약서 또는 분양계약서
    • 임대차 있는 경우: 임대차 계약서 추가
    • 경매(공매)에 의한 주택 취득 시 경락허가서(매각결정통지서) 추가
• 소득 관련 (채무자와 배우자)
  • 최근 2개년 소득 증빙 서류 (소득의 형태에 따라 서류 다름)
• 재직 관련 (채무자와 배우자)
  • 건강보험자격득실확인서
  • 재직증명서 또는 근로계약서
  • 사업자등록증

 

크게 위와 같습니다.

서류가 미비할 경우, 주택금융공사에서 전화 연락이 옵니다.

보금자리론 신청 이후, 지역번호가 있는 전화번호로 오는 전화는 잘 받아주시기 바랍니다.
주택금융공사에서 신청자 연락처로 전화연락을 합니다!

 

여기서 상세히 설명을 잘 들은 다음, 서류를 준비해서 추가하면 됩니다.

주택금융공사에서 다시 서류를 확인 후, 보완이 있으면 또 전화를 줍니다.

 

사실 서류보완 과정에서 시간이 오래 걸리고, 지루하기도 하며, 번거롭기도 합니다.

이런이런 서류가 필요하다! 이러시는데 바로 발급받지 못하는 서류도 있기 때문입니다.

 

저는 서류보완 과정에서, 3번의 서류 보완 과정을 겪었습니다.

생각보다 횟수가 많네요.

그래도 한걸음 한걸음 착실히 서류 보완하고 제출하는 과정을 거쳤습니다.

 

 

 

보금자리론 심사승인 및 실행 과정

 

보금자리론 서류보완 과정을 지나고, 조건이 맞으면, 심사가 완료되며, 승인됩니다.

이 때, 심사완료 후 심사승인된 대출내용은 SMS로 받을 수 있습니다.

이렇게 받은 주택금융공사의 SMS를 지우지 마시고 잘 가지고 계셔야 합니다.

 

SMS 상에서는 대출기간, 금리, 대출금액, 상환방법 등이 기재되어 있습니다.

그리고, "이 문자 수신일로부터 30일 이내에 대출 실행이 가능합니다." 라는 문구가 있습니다.

그렇습니다... 이제 대출 실행 D-Day가 시작되는 것입니다.

기간 내 은행과 연락을 취하여, 약정을 하고, 대출 실행일자를 잡으시면 됩니다.

 

이 때, 채무자 및 배우자의 무주택 확인이 필요합니다.

은행에 따라 대면 또는 비대면으로 무주택 확인이 가능합니다만....

외국인배우자의 경우 비대면 인증이 불가능한 경우가 있습니다....

 

우리 커플은 (1) 제가 먼저 은행에 방문해서 대출 약정을 하고, (2) 대출 실행일에 저와 아내가 같이 은행에 방문해서 무주택 확인을 하고, 대출을 무사히 실행했습니다.

 

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※ 대출 약정 시, 필요한 서류 및 준비물을 꼭 잘 챙겨가시길 바랍니다. 심사 완료 이후, 대출 약정도 중요한 단계입니다.

 

※ 무주택 확인도 중요한 과정 중 하나입니다. 외국인배우자가 비대면 인증이 가능하면 다행인데, 안되면... 방문해서 대면 인증 해야 합니다.

 

 

 

보금자리론(2024) 후기, 그리고 추천

 

우리 국제부부가 보금자리론(2024)을 실행한지 수개월이 지났습니다.

 

보금자리론 덕분에 잔금을 치를 수 있었고, 상상도 못할 금액에 대한 대출을 착실히 상환해가고 있습니다.

 

보금자리론(2024)는 외국인배우자가 있는 다문화가족에게 ① 금리우대 0.7%, ② 중도상환수수료 무료 라는 큰 혜택을 제공해주고 있습니다.

 

그렇기 때문에, 국제부부에게는 보금자리론(2024)이 더욱 가치있는 정책인것으로 체감됩니다.

 

 

지금까지 우리 국제부부가 알아보고 실행한 보금자리론(2024)에 대한 소개와 신청, 실행까지의 과정에 대해서 알아보았습니다.

 

내 집 마련을 꿈꾸는 국제부부, 다문화가족 분들에게 이 글이 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

감사합니다.

 

 

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